13/04/2018
Per: Cinco Días
Deu anys després de la major crisi immobiliària a Espanya, el mercat de l’habitatge consolida la seva recuperació i la disposició de la banca al finançament hi té molt a veure. Les perspectives són molt positives i, en aquest context, BBVA ha pres la iniciativa de treure de nou hipoteques que cobreixen fins al 100% de la compra d’una casa. Es tracta del primer gran banc espanyol que torna a oferir la possibilitat de finançar fins a la totalitat del preu de l’immoble a clients amb necessitat de més fons, encara que sota certes condicions.
Si bé fa ja uns tres anys que les entitats financeres van reavivar la batalla per les hipoteques amb tipus d’interès molt competitius, l’habitual era atorgar-les pel 80% com a màxim del valor de taxació o compravenda, excepte en el caso de pisos adjudicats o clientes excepcionals amb un bon perfil de solvència. I és que si l’anomenat Loan to Value (LTV) no supera el 80%, el client es veu obligat a tenir estalviat l’altre 20% del preu de compra de l’habitatge.
Diversos bancs han reconegut que no es neguen en rodó a negociar un finançament de més del 80%, i fins i tot Ibercaja i Caja Ingenieros van arribar a comercialitzar hipoteques fins al 100% a canvi d’una elevada vinculació i interessos superiors al 3%. Però és la nova política d’hipoteques de BBVA la que podria aclarir el camí per tal de restaurar en el mercat l’enyorat 100% de finançament.
D’antuvi, BBVA obre la porta a aconseguir una hipoteca al 100% "per a aquelles persones que no disposen de diners estalviat per avançar part de l’import de la compra d’aquest habitatge", explica l’entitat a la seva pàgina web, on assenyala que en el cas de que el valor de taxació sigui superior al valor de compravenda, els bancs poden concedir el préstec pel valor de compravenda.
Prenent l’exemple que posa la pròpia entitat bancària, si un habitatge té un valor de compravenda de 100.000 euros i el valor de taxació és de 130.000 euros, el 80% del préstec en funció al taxat serien 104.000 euros. "D’aquesta manera, s’aconseguiria una hipoteca que financi el 100% del preu de compravenda de l’habitatge. Amb un preu de compravenda inferior al seu valor de taxació", apunta. A més de cobrir la totalitat dels 100.000 euros que costa la casa, fins i tot sobrarien 4.000 euros per a d’altres despeses.
El president de l’Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, va assegurar recentment a Cinco Días que les entitats financeres estan oferint préstecs per sobre del 80% del valor de taxació tant per als habitatges en els seus stocks com a d’altres clients. Gonzalez va explicar que es tracta d’ "una realitat del mercat", encara que els bancs requereixen uns "criteris de solvència exigents o uns ingressos alts".
Fins ara, BBVA aplicava a les hipoteques un tipus d’interès u altre en funció dels ingressos del client, ara les condicions depenen del percentatge de finançament. En la hipoteca variable, el diferencial afegit a l’euríbor és del 0,99% si l’import és inferior o igual al 80% del valor de taxació. Però si es supera el 80%, el diferencial és del 1,25%. En ambdós casos, el primer any hi ha un tipus fixe del 1,99%.
L’entitat exigeix com a vinculació domiciliar de forma ininterrompuda la nòmina o pensió, l’ús d’una targeta de crèdit, contractar una assegurança d’habitatge i una altra d’amortització de préstec o de vida, i contractar un pla de pensions realitzant una aportació anual superior a 600 euros. El termini d’amortització és fins a 40 anys, amb una comissió d’apertura del 0,25% (amb un mínim de 250€).
Per a les hipoteques a tipus fixe, si l’import és de més del 80%, l’interès és del 3,08% TAE a 15 anys, del 3,29% a 20 anys, del 3,54% a 25 anys i del 3,86% a 30 anys.
BBVA recomana que l’import màxim de la hipoteca no superi el 80% del valor de taxació, però promet "buscar una solució" i adaptar-se a les necessitats del client, encara que adverteix que el finançament "mai podrà superar el 100% del valor de taxació".
CONSELLS PER al CLIENT
L’oferta de BBVA de finançar el 100% del preu de compravenda d’un habitatge no està exempta de riscos. És per això que la pròpia entitat destaca que "un préstec hipotecari suposa una gran responsabilitat, que requereix tenir una solvència econòmica adequada i un estudi previ del banc" i aconsella tenir en compte diversos aspectes:
- Estalvi: Tenir estalviat el 20 % del preu de compra de l’habitatge.
- Despeses: La compra d’un habitatge comporta unes despeses de compravenda (taxes i impostos) que ronden el 12 % del valor de compra.
- Comissions: La formalització del préstec hipotecari comporta també unes despeses que suposen entre un 3 i un 5 % del preu de l’habitatge.
- Solvència: És recomanable que la quota mensual de la hipoteca no sigui superior al 30 ó 35% dels ingressos nets dels titulars, per a poder afrontar el pagament del préstec amb solvència.